Connect with us

Lifestylový magazín MAKE.sk

Ako národná banka (NBS) spustila lavínu, alebo aj hypotéka z druhej strany

Téma

Ako národná banka (NBS) spustila lavínu, alebo aj hypotéka z druhej strany

Národná banka Slovenska spustila vlnu rýchleho čerpania hypoték, čo potvrdili aj samotné banky, ktoré neočakávali až taký veľký nápor na získanie hypotekárnych úverov. Dôvod je však veľmi jednoduchý – nové pravidlá od 1.6., ktoré navrhla NBS. Tu nájdete stručné zhrnutie ako aj ich finálny dopad.

Maximálny strop 80% z hodnoty nehnuteľnosti

Aj keď zatiaľ dokázali dať banky s prižmúrením očí 100% hypotéky, prichádza odporúčanie, ktoré banky bude limitovať na 80% z hodnoty nehnuteľnosti. Strop, ktorý budú môcť banky s prižmúrením očí použiť je 90%, avšak vo finále by sa NBS chcela dostať k spomínaným 80% a nie viac.

Čo sa však bude diať v tomto prípade? Rovnako ako tomu je aj teraz, zvyšné prostriedky si bude musieť človek buď nasporiť dopredu (teda aby ste začali už od plienok), alebo si ich zohnať niekde ine. Napríklad u rodičov, priateľov, alebo opäť v banke, ale ako spotrebný úver. Toto je niečo, čo sa robí dlhodobo od prvých nariadení NBS, ktorá nastavila pôvodne strop na 90% už predminulý rok.

K tomuto však pridala Národná banka ešte ďalšiu perličku, ktorou je takzvané úverové skóre.

Úverové skóre, alebo aj „počítajte do päť“ (DTI – dept to income alebo aj dlh k príjmom)

Ako úverové skóre si vymyslela NBS niečo ako rating žiadateľa voči jeho reálnym príjmom. Matematika nás tak posúva do novej úrovne, kedy potrebujeme vedieť, koľko v priemere ročne zarobíme v čistom, teda čo nám priemerne zostáva.

Pri stanovení maximálnej výšky úveru vzhľadom na ročný príjem sa vychádza zo súčtu príjmov všetkých spoludlžníkov. Ak napríklad o úver na bývanie žiadajú dvaja žiadatelia s priemerným príjmom, ktorý bol na konci roka 2017 na úrovni 1 041 €, čistý príjem každého z nich je cca 791 €, a teda spoločný čistý príjem je 1 582 €. Maximálna výška úveru bude osemnásobok ich spoločného čistého príjmu, teda 8 × 12 × 1582 = 151 872 .

Takto si teda veľmi jednoducho budete vedieť vypočítať, či s príjmom, ktorý spoločne máte, si môžete tú-ktorú nehnuteľnosť dovoliť.

Hystéria s časom a hodnotou

Tieto pravidlá, aj keď ešte nie úplne v platnosti a schválené, narazili hneď na niekoľko vĺn odporu. Jedným z nich bol odpor v podaní bánk, ktoré už teraz dostatočne limitujú hypotéky a zároveň aj ich pripomienky k výpočtom DTI, kedy je treba zvažovať aj lokalitu v ktorej sa nehnuteľnosť nadobúda, nakoľko tieto pravidlá postihnú hlavne väčšie mestá, kde v takomto prípade by musela bežná mladá rodina zarábať aspoň 4 tisíc eur, čo je nereálne (ak nekradne ako politici). Z toho dôvodu ešte nedošlo k úplnému schváleniu DTI pravidla, čím sa trošku opraty povolili.

Druhou a nie poslednou pripomienkou bol aj fakt, že mladí ľudia ak sa chcú osamostatniť, nemajú často nič, pretože nemajú ako získať dostatok finančných prostriedkov na sporenie a už vôbec nie nehnuteľnosť, ktorú by mohli prípadne zakladať ako druhú nehnuteľnosť. V priemere majú mladí do 35 rokov našetrených len asi 1600 € čo by podľa nových pravidiel nebolo ani 2% z požadovanej vstupnej sumy (NBS by chcela od každého mať vlastných 20% zdrojov!).

V tomto bode rovnako namietali banky, aby im NBS umožnila postupné nastavenie a prechod na tento systém, nakoľko by to znamenalo, že by vo väčších mestách úplne zničili hypotekárne úvery ako produkty.

Inak sa k tomu – ako sa však ani inak nedalo očakávať – postavili samotní spotrebitelia. Vo finále sa tak celé „bububu“ otočilo presne tam, kam sa to NBS celú dobu snažila nedostať – do problémov a do umelého navýšenia cien nehnuteľností, nakoľko sa spotrebitelia snažia získať hypotéky pred dátumom, ktorý má všetko zmeniť.

Úmysel, čo neposvätil prostriedky, len nakopal bežných ľudí

Národná banka prišla s týmito opatreniami, pretože sa ľudia neprimerane zadlžujú a už sú v alarmujúcich číslach. Úmysel, teda nech bol akokoľvek dobrý, stratil svoje čaro v tom, že nemyslel presne na to, čo je hlavnou príčinou dlhodobého vzrastu zadlženosti – ľudia nemajú dostatok vlastných finančných prostriedkov na život! Aj keď sa dnes všade spomínajú krásne priemerné platy v hodnotách nad 900 Eur, realita býva a je často skreslená.

Ak by sme sa teda pozerali na veci reálne, väčšina ľudí dostáva minimálny plat a potom zvyšné prostriedky (často) „na ruku“. Prečo to akceptujú? Pretože chcú mať príjem a prácu. Fakt, že sa tým oberajú o reálne možnosti je vecou inej debaty, ale takto to – žiaľ – nastavil štát, ktorý núti ľudí robiť za minimálny príjem, len aby mohli žiť z ruky do úst. Vo finále sa teda ľudia budú ďalej zadlžovať, len im už nebude pomáhať štát. Väčšina ľudí pritom má veľmi často krát prenájom, alebo podnájom a platia každý mesiac dlhé roky ľuďom, čo si vlastne ich platbami platia svoje vlastné hypotéky, pretože na to mali dostatok času a lepšie podmienky, aby hypotéky získali…

 

Continue Reading
Advertisement
Mohlo by sa vám páčiť
Komentáre

More in Téma

  • Back in time

    Život v dobe kamennej

    Ku 1. aprílu skončilo na Slovensku vysielanie viacerých českých televízií, pod čo sa podpísal tlak televízií...

Populárne

Advertisement
Na vrch